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具体到零售业务的细分板块上，信用卡是极其重要的一个领域，由于银行信用卡兼具银行账户、消费信贷以及支付收单等多重功能，各家银行一直力推信用卡。作为零售转型的抓手，多家银行信用卡发卡量等指标一度呈井喷式增长，尤其是全国性股份制银行，他们相比国有大行更有竞争赶超的动力，相比区域性银行又有在全国开展业务的网点优势，多以信用卡作为拓展市场的竞争利器。相关指标在过去数年中呈翻倍增长态势。

尽管如此，银行类传统金融机构在小微企业融资上面临的主要挑战依然存在，主要包括五个方面：1． 银行本身的管理体系、制度结构，和成本结构决定了其服务大机构、大企业的天然特性，其一系列的组织经验和业务能力也与之相匹配。小微企业主单笔借款额度较低，频度较高，行业高度分散，银行需要与其擅长的大机构业务完全不同的管理能力和人力成本，如果仅从商业的维度考量，缺乏做该业务的意愿；

文章称，在研发支出最多的中国企业中，阿里巴巴的研发支出达到36亿美元，互联网巨头腾讯公司的支出为27亿美元。而在所有上市企业中研发支出最多的亚马逊公司则达到226亿美元，同比增长40%。谷歌母公司“字母表”公司的投资达到162亿美元。这两家硅谷巨头的收入高于它们的中国同行，因此，如果以销售额占比来衡量，研发支出的差距会更小。

责任编辑：王涵解决小微企业融资难 网贷模式最大的突破在哪里？网贷模式除了其20万元的额度限制，以数据化为核心的风险管理机制也是重要因素，其关键在于通过甄别个人信用风险来评估小微企业的风险。这一模式的优势在于，针对企业经营的分析高度依赖于对行业的理解，每一特定行业的经营都有十分独特的组织生产方式，包括成本利润等指标也不具备统一化的可行性。而个人的信用维度相对更标准，更标准的数据支撑平台可以通过金融科技的手段将其业务规模化，降低融资成本。

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